보험금 노트

기준: 2026년 8월 자동차보험 갱신 화면에서 물적사고 할증기준금액을 고르라고 합니다. 200만원과 50만원이 나란히 있고 200만원 쪽이 보험료가 조금 더 비쌉니다. 검색해 보면 대부분의 글이 "200만원으로 하면 200만원까지는 할증이 안 됩니다"라고 적고 끝납니다. 그 문장이 정확하지 않습니다. 약관은 이 금액이 손해액이 아니라 보험금 을 기준으로 작동한다고 적어 두었고, 보험금은 자기부담금을 뺀 뒤의 금액입니다. 그래서 정작 알고 싶은 것, 곧 수리비가 얼마를 넘으면 등급이 내려가느냐는 물음의 답은 200만원이 아닙니다. 두 조항을 겹쳐 계산하면 200만원 기준의 경계선은 손해액 250만원, 50만원 기준의 경계선은 손해액 62만 5천원 입니다. 자차 단독사고에 자기부담금이 손해액의 20%인 계약을 전제로 한 값이고 계산 과정은 아래에 전부 적었습니다. 계산을 끝까지 밀고 가면 통념이 하나 뒤집힙니다. 같은 전제에서, 수리비 250만원을 넘는 큰 사고는 200만원 기준과 50만원 기준의 결과가 완전히 같습니다. 다만 약관 표현이 한 대목에서 갈리고 낮은 기준금액 계약의 자기부담금 상한은 확인하지 못했습니다. 그 한계도 본문에 그대로 적어 두었습니다. 이 금액이 정하는 것은 보험료가 아니라 등급입니다 삼성화재 개인용 자동차보험 약관(2025년 8월 16일 개정) 35쪽은 이 항목을 이렇게 정의합니다. 물적사고 할증기준금액이란? 갱신계약 체결시, 물(物)적 사고로 인한 보험금 수준에 따라 할인할증 적용등급 변동여부를 결정하는 기준금액을 말합니다. (할증기준금액 200만원 선택시 예) - 200만원 이하의 물적사고 1건 → 기존등급 유지 - 200만원 이하의 물적사고 2건 → 1등급 할증 - 200만원 초과 물적사고 1건 → 1등급 할증 읽어야 할 단어는 셋입니다. "보험금 수준", "적용등급 변동여부", 그리고 "2건 → 1등급 할증"입니다. 첫째, 판정 대상은 보...

기준: 2026년 8월 범퍼를 갈았습니다. 수리비는 100만원쯤 나왔습니다. 보험으로 처리하면 내년 보험료가 얼마나 오를지가 궁금해서 검색해 보면, 대부분의 글이 1등급부터 29등급까지의 표를 보여주고 "사고 1건에 1등급 할증"이라고 적은 뒤 끝납니다. 그 표로는 정작 알고 싶은 것을 알 수 없습니다. 1등급이 몇 퍼센트인지, 그게 3년 동안 총 얼마인지가 빠져 있기 때문입니다. 그래서 등급표를 옮기는 대신 총액을 계산해 봤습니다. 결론부터 적으면, 물적사고 보험처리 1건은 이후 3년간 현재 연 보험료의 70~117%를 추가로 만듭니다. 사실상 1년치 보험료 한 번을 더 내는 셈입니다. 이 금액의 가장 큰 몫은 사람들이 걱정하는 등급 할증이 아니었습니다. 계산에 쓴 자료와 가정 숫자를 먼저 밝힙니다. 이 글의 계산은 세 가지 공개 자료에만 기댑니다. 첫째, 등급 체계는 금융위원회 보도자료를 따랐습니다. 금융위원회 「자동차보험 경력인정기준 개선방안」(2024년 4월 2일) 은 제도를 이렇게 요약합니다. "총29등급으로 분류하여 각 등급별 할인·할증률 적용(최초 가입시 11등급)", "무사고시 매년 1등급씩 할인(단, 사고처리시 3년간 무사고여야 그 다음해부터 할인)", "사고내용에 따라 0.5점~4점을 부과하고, 1점당 1등급 할증". 여기서 괄호 안 단서가 이 글 전체의 열쇠입니다. 둘째, 등급별 적용률은 손해보험협회 공시실의 보험회사별 할인할증 적용률 현황 에서 11개 손해보험사의 개인용 현행 수치를 그대로 받아 왔습니다. 공시기준일은 2026년 8월 22일입니다. 같은 협회의 할인할증 적용률 안내 는 "자동차보험 최초가입시 11Z등급을 부여, 무사고시 1등급씩 할인하고 사고시에는 사고점수에 따라 할증 등급을 적용"한다고 적습니다. 적용률은 "최고적용률(200%)과 최저적용률(30%) 사이에서 보험회사별 실적통계를 기초로 자율 적용"한다고...