강아지가 파보나 켄넬코프, 심장사상충으로 진단받아 병원비를 쓰고 청구했는데 보험사에서 예방접종 기록이 없어 보상이 어렵다는 답을 받으신 상황일 것입니다. 접종을 아예 안 한 것도 아닌데 왜 안 되는지, 이게 원래 그런 것인지 확인하려고 검색하셨을 가능성이 큽니다.
저는 처음에 "접종 안 하면 그 병은 면책"이라는 한 줄로 정리하면 되겠다고 생각했습니다. 그런데 약관 사본 네 건을 나란히 열어 보니 그 문장이 조문의 절반만 옮긴 것이었습니다. 조문은 접종 여부를 묻지 않습니다. 질병의 발생일로부터 과거 1년 이내라는 기간을 함께 묻습니다. 그리고 그 기간에 걸리는 질병의 목록이 회사마다 9종에서 11종까지 달랐습니다.
그래서 이 글은 회사 네 곳의 같은 조항을 가로로 놓고 세 가지를 봅니다. 목록에 어떤 병이 들어 있고 어디서 갈리는지, 조문이 요구하는 조건이 정확히 무엇인지, 그리고 거절 통보를 받은 분이 지금 손에 들고 셀 수 있는 것이 무엇인지입니다.
기준: 2026년 9월. 근거는 2026년 8월 29일에 받아 둔 현대해상·DB손해보험·삼성화재·KB손해보험의 반려견 보험 약관 PDF 사본 네 건입니다.
이 글의 핵심
- 조문이 묻는 것은 접종을 했느냐가 아니라 질병의 발생일로부터 과거 1년 이내에 기록이 있느냐이고, 네 약관 모두 이 1년을 문면에 적고 있습니다.
- 면책 질병 목록은 현대해상 9종, DB손해보험 9종, 삼성화재 10종, KB손해보험 11종으로 다릅니다.
- 켄넬코프는 약관 사본 네 건 가운데 삼성화재와 KB 목록에만 있고, 개 인플루엔자는 KB 목록에만 있습니다.
- 심장사상충(필라리아)은 네 곳 목록에 모두 들어 있습니다.
- 접종 기록을 무슨 서류로 내는지는 네 약관 어디에도 적혀 있지 않습니다.
목차
- 30초 판정: 내 강아지가 걸린 병이 그 목록에 있는가
- 조문이 실제로 묻는 것은 날짜입니다
- 회사별 면책 질병 목록을 가로로 놓으면
- 켄넬코프와 개 인플루엔자에서 갈립니다
- 발생일에서 1년을 세는 법, 그리고 무엇을 내는가
- 이 조항과 헷갈리기 쉬운 세 가지
1. 30초 판정: 내 강아지가 걸린 병이 그 목록에 있는가
거절 통보에 적힌 병명을 보고 아래에서 찾으시면 됩니다. 병명이 목록에 아예 없으면 이 조항은 거절 근거가 되지 못합니다.
| 진단받은 병 | 이 조항에 걸리는 회사 (사본 4건 기준) |
|---|---|
| 파보바이러스, 디스템퍼(개 홍역), 파라인플루엔자, 전염성 간염, 아데노바이러스 2형, 코로나바이러스, 렙토스피라, 광견병 | 네 곳 모두 |
| 심장사상충(필라리아) | 네 곳 모두 (회사마다 이름 표기가 다릅니다) |
| 켄넬코프(전염성 기관지염) | 삼성화재, KB손해보험 |
| 개 인플루엔자 | KB손해보험 |
| 위에 없는 병 (슬개골, 피부, 종양, 외이염 등) | 없음. 다른 조항을 봐야 합니다 |
표의 오른쪽 칸은 우리가 받은 약관 사본 네 건에 실제로 적혀 있는 병명만 옮긴 것입니다. 같은 회사라도 상품과 판본이 다르면 목록이 다를 수 있으므로, 가입하신 증권의 상품명과 판본을 확인하신 뒤 그 약관에서 같은 조항을 찾아보시는 편이 확실합니다.
2. 조문이 실제로 묻는 것은 날짜입니다
현대해상 다이렉트 굿앤굿 우리펫보험(Hi2410) 반려견 특별약관의 문면은 이렇습니다.
- 질병의 발생일로부터 과거 1년 이내에 예방접종 또는 예방처치를 하지 않아 발생한 아래의 질병 : 파보바이러스감염증, 디스템퍼바이러스감염증, 파라인플루엔자감염증, 전염성 간염, 아데노바이러스2형감염증, 코로나바이러스감염증, 렙토스피라감염증, 필라리아(심장사상충)감염증, 광견병
DB손해보험 프로미라이프 다이렉트 펫블리 반려견보험2607(CM)도 같은 형태입니다.
② 질병의 발생일로부터 과거 1년 이내에 예방접종 또는 예방처치를 하지 않아 발생한 아래의 질병 파보바이러스감염증, 디스템퍼바이러스감염증, 파라인플루엔자감염증, 전염성 간염, 아데노바이러스2형감염증, 코로나바이러스감염증, 렙토스피라감염증, 필라리아감염증, 광견병
KB손해보험 금쪽같은 펫보험(강아지)(무배당)(26.07)의 첫 문장도 두 회사와 같습니다. 그런데 삼성화재 다이렉트 착한펫보험(강아지)은 같은 내용을 반대 순서로 적습니다.
- 아래의 질병으로 인하여 발생한 손해는 보상하지 않습니다. (다만, 질병의 발생일로부터 과거 1년 이내의 예방접종 기록이 있는 경우에는 보상합니다.)
쉽게 말하면 이렇습니다. 현대해상·DB·KB는 면책 요건 자체에 조건을 붙여 "1년 안에 접종이나 예방처치를 하지 않아서 생긴 병"만 면책으로 적습니다. 삼성화재는 목록의 병을 일단 면책으로 적어 두고 괄호 안 단서로 "1년 이내 접종 기록이 있으면 보상"을 붙입니다.
⚠️ 두 문면을 겹쳐 보면 현대해상·DB·KB 쪽에는 "접종을 안 해서 그 병이 생겼다"는 인과가 문면에 요건으로 들어가 있고, 삼성화재 쪽은 인과 대신 기록의 유무만 적혀 있습니다. 이것은 제가 네 문면을 대조해 만든 판단이고 약관이 그렇게 설명해 둔 것은 아닙니다. 다툼이 생겼을 때 이 차이를 어떻게 적용하는지는 확인하지 못했습니다.
낱말 차이도 하나 있습니다. 현대해상·DB·KB는 "예방접종 또는 예방처치"라고 두 가지를 적는데, 삼성화재 사본에는 "예방처치"라는 낱말이 한 번도 나오지 않고 "예방접종 기록"만 세 번 나옵니다.
3. 회사별 면책 질병 목록을 가로로 놓으면
| 회사 (상품·판본) | 조문이 적은 형태 | 목록 | 켄넬코프 | 개 인플루엔자 |
|---|---|---|---|---|
| 현대해상 (굿앤굿 우리펫보험 Hi2410) | 면책 요건에 조건 포함 ("예방접종 또는 예방처치를 하지 않아") | 9종 | 없음 | 없음 |
| DB손해보험 (펫블리 반려견보험2607) | 같음 | 9종 | 없음 | 없음 |
| 삼성화재 (착한펫보험 강아지 2601.6) | 면책 + 괄호 단서 ("예방접종 기록이 있는 경우 보상") | 10종 | 있음 | 없음 |
| KB손해보험 (금쪽같은 펫보험 강아지 26.07) | 면책 요건에 조건 포함 | 11종 | 있음 | 있음 |
숫자만 보면 KB가 가장 넓고 현대해상과 DB가 가장 좁습니다. 다만 이것으로 어느 상품이 낫다고 말할 수는 없습니다. 면책 목록은 보험료와 보장한도, 다른 특약의 범위와 함께 움직이고, 이 블로그는 특정 상품을 권하거나 배제하지 않습니다. 여기서 쓸모 있는 것은 순위가 아니라 내 증권의 회사가 어느 줄에 있는지입니다.
네 곳의 목록에서 다른 자리는 이렇습니다.
- 현대해상은 "필라리아(심장사상충)감염증"으로 두 이름을 함께 적고, DB는 "필라리아감염증"으로만 적습니다. 병은 같습니다.
- 삼성화재는 필라리아라는 낱말을 쓰지 않고 "심상사상충 감염증"이라고 적습니다. 같은 약관의 용어풀이 상자에는 "심장사상충 감염증"으로 적혀 있어 목록 쪽 표기가 오식으로 보입니다. 어느 쪽이든 가리키는 병은 개사상충입니다.
- KB는 목록 바로 위에 "예시"라고 적고, 목록을 "․ 개 :"로 시작합니다.
⚠️ KB의 "예시" 표기를 어떻게 읽을지는 제 판단입니다. 관측한 것은 목록 위에 그 낱말이 붙어 있다는 사실까지이고, 나머지 세 회사 목록에는 그 낱말이 없습니다. 열거가 예시라면 적히지 않은 병도 같은 조항에 걸릴 수 있다는 뜻이 되지만, 약관이 그렇게 풀어 설명해 둔 문장은 찾지 못했습니다. 해당하는 상황이라면 회사에 직접 물어 확인하시는 편이 빠릅니다.
4. 켄넬코프와 개 인플루엔자에서 갈립니다
같은 기침·발열 증상인데 어느 회사 약관이냐에 따라 이 조항에 걸리기도 하고 안 걸리기도 하는 자리가 여기입니다.
켄넬코프가 무엇인지는 삼성화재 약관이 용어풀이 표에 두었습니다. 병명 칸 옆에 「전염성 기관지염으로 기침이나 발열 등 사람이 걸리는 감기와 비슷한 증상」이라는 설명이 나란히 있는 형태입니다.
이 낱말은 삼성화재 사본에 6회, KB 사본에 2회 나옵니다. 현대해상 사본과 DB 사본에는 0회입니다. 두 회사 약관의 목록에서 켄넬코프라는 병명 자체를 찾을 수 없다는 뜻입니다.
개 인플루엔자는 한 곳 더 좁습니다. KB 목록의 "광견병, 인플루엔자 감염, 켄넬코프" 부분에만 들어 있고, 나머지 세 회사 목록에는 같은 항목이 없습니다. 네 사본에서 "파라인플루엔자"의 일부가 아닌 단독 "인플루엔자 감염" 항목은 KB에서만 나옵니다.
심장사상충은 반대입니다. 네 곳 모두 목록에 있습니다. 삼성화재 용어풀이 표는 이 병명 옆에 「개사상충(기생충)이 심장이나 폐혈관에서 기생하며 호흡곤란, 혈액순환 장애 등의 증상을 일으킴」이라는 설명을 붙여 두었습니다.
⚠️ 여기서 낱말 하나가 걸립니다. 심장사상충은 백신으로 맞는 병이 아니라 약을 먹이거나 발라 예방하는 쪽입니다. 현대해상·DB·KB의 문면이 "예방접종 또는 예방처치"라고 두 가지를 나란히 적어 둔 것과 목록에 심장사상충이 들어 있는 것을 겹쳐 보면, 이 병에 대해서는 접종이 아니라 예방약 투약 기록이 그 자리에 들어갈 것으로 읽힙니다. 다만 어느 낱말이 어느 병에 대응하는지는 네 약관 어디에도 적혀 있지 않았고, 이 문단은 제가 만든 해석입니다.
반려묘는 목록이 완전히 다릅니다. 현대해상 사본에서 같은 조항은 네 자리에 나오는데, 그중 두 자리는 반려묘 특약입니다. 반려묘 쪽 목록은 고양이범백혈구감소증, 고양이칼리시바이러스감염증, 고양이바이러스성비기관지염, 고양이백혈병바이러스감염증 넷이고 반려견 목록과 겹치는 병명이 하나도 없습니다. 고양이 청구 건이라면 반려견 표를 그대로 적용하실 수 없습니다.
5. 발생일에서 1년을 세는 법, 그리고 무엇을 내는가
거절 통보를 받으신 분이 지금 할 수 있는 일은 두 가지입니다.
첫째, 기준일을 접종일이 아니라 발생일로 잡습니다. 네 약관이 세는 출발점은 모두 "질병의 발생일"이고, 거기서 거꾸로 1년입니다. 접종을 언제 마지막으로 했는지부터 떠올리면 기준이 흐려집니다. 진단서와 진료기록에 적힌 발병일 또는 최초 진료일을 먼저 확정하시고, 그 날짜에서 1년을 거슬러 올라간 뒤 그 사이에 접종이나 예방처치 기록이 있는지 보시는 순서입니다.
둘째, 병원에 진료기록 사본과 접종 이력을 함께 요청합니다. 보호자 수첩만 찾다 보면 기록이 없는 것으로 결론 내기 쉬우니, 접종을 받은 동물병원에도 진료기록 사본을 함께 요청하십시오.
1년을 어떻게 세는지는 약관이 예시를 들어 두지 않았습니다. 초일을 넣는지, 발생일 당일에 맞은 접종이 들어가는지 같은 자리에 대해 네 사본에서 예시를 찾지 못했습니다. 참고로 현대해상은 연간 한도를 설명할 때는 예시를 답니다. 「연간에 대한 예시」라는 상자에 계약일 칸으로 2023년 11월 10일, 계약해당일 전일 칸으로 2024년 11월 9일이 적혀 있는 형태입니다(DB·삼성화재·KB 사본에는 이 상자가 없습니다). 다만 이 상자는 한도 계산을 위한 것이고 위 조항의 1년을 설명하는 자리가 아닙니다. 하루 차이로 갈리는 상황이라면 회사에 산정 기준을 문서로 요청하시는 편이 안전합니다.
서류 쪽에는 빈칸이 하나 있습니다. 네 약관 사본 어디에도 "접종증명"이나 "수첩" 같은 낱말이 나오지 않습니다(공백을 제거한 전문에서 각각 0회). 즉 이 조항을 벗어나기 위해 무엇을 내야 하는지 약관이 정해 두지 않았습니다.
청구서류 목록 자체는 있습니다. 삼성화재 제8조(보험금의 청구)는 이렇게 적습니다.
- 사고증명서(진료비 내역서(진료항목이 기재되어 있는 명세서, 수의사 처방전 포함) 및 의료비 영수증 등)
- 기타 보험수익자가 보험금의 수령에 필요하여 제출하는 서류
⚠️ 접종 기록은 이 목록에 이름이 없습니다. 그러므로 6호의 "기타" 자리로 들어갈 것으로 보이는데, 이것은 두 사실을 이어 붙인 제 추정입니다. 약관이 그렇게 적어 둔 것은 아닙니다. 실제로 어떤 양식을 받는지는 접수 창구마다 다를 수 있으므로 담당자에게 직접 확인하시기 바랍니다.
6. 이 조항과 헷갈리기 쉬운 세 가지
첫째, 선천성·유전성 질병 면책은 다른 호입니다. 네 약관 모두 이 조항과 같은 목록 안에 선천성·유전성 질병 면책을 따로 두고 있고, 현대해상·DB·KB에서는 바로 앞 호입니다(삼성화재는 이 조항이 같은 항의 13호이고, 유전적·발달이상 면책은 같은 항 15호로 뒤에 있습니다). 번호가 붙어 있어 거절 사유를 읽을 때 섞이기 쉽습니다. 그쪽 조항은 펫보험 선천성 거절, 약관에서 확인할 두 곳에서 따로 정리해 두었습니다.
둘째, 예방접종 비용 자체는 원래 안 나옵니다. 네 약관 모두 같은 조 다른 호에 "백신 접종비용 및 기타 질병예방을 위한 검사 또는 투약·예방 접종비용"을 면책으로 적어 두었습니다. 접종비를 청구했다 거절된 것이라면 이 글의 조항과는 다른 이야기입니다.
셋째, 접종 기록이 보험료를 깎아 주는 자리와 헷갈리지 마시기 바랍니다. 예방접종은 갱신 보험료 산정에서 할인 요건으로 등장하기도 하는데, 그것은 보상 여부와 별개의 문제입니다. 그쪽은 펫보험 갱신 보험료 오를 때 약관에서 확인하기에 정리해 두었습니다.
가입한 지 얼마 안 돼 거절된 경우라면 접종보다 먼저 볼 조항이 있습니다. 펫보험 가입 직후 거절될 때, 면책기간 30일만이 아닙니다에 담보별 면책기간을 모아 두었고, 나이 때문에 막히신 경우는 강아지 보험 나이 제한으로 거절될 때 확인할 것을 보시면 됩니다.
자주 묻는 질문
Q1. 접종을 한 번도 안 했으면 무조건 못 받나요?
목록에 있는 병에 대해서는 이 조항이 걸립니다. 다만 목록 밖의 병, 예를 들어 슬개골이나 피부 질환, 종양으로 치료받은 건에는 이 조항이 적용되지 않습니다. 거절 통보에 적힌 병명이 목록 안인지부터 확인하시는 것이 먼저입니다.
Q2. 접종은 했는데 2년 전에 했습니다. 어떻게 되나요?
네 약관이 적은 기간은 질병의 발생일로부터 과거 1년입니다. 발생일 기준으로 2년 전 기록만 있다면 1년 안에는 기록이 없는 상태가 됩니다. 다만 그 사이에 추가 접종이나 예방처치를 받은 기록이 진료기록에 남아 있을 수 있으므로 병원 기록을 먼저 확인해 보시기 바랍니다.
Q3. 켄넬코프로 진단받았는데 현대해상 가입자입니다.
우리가 받은 현대해상 사본에는 켄넬코프라는 병명이 0회이고, 그 목록에 그 병이 없습니다. 다만 증권의 상품과 판본이 이 사본과 다를 수 있으므로 가입하신 약관의 같은 조항을 직접 확인하시고, 거절 사유서에 적힌 근거 조항 번호를 함께 보시기 바랍니다.
Q4. 라이나나 메리츠는 왜 표에 없나요?
라이나손해보험은 우리가 받은 사본이 Chubb 펫밀리보험 보통약관인데 여기에는 "예방접종"과 "파보", "광견병"이 각각 0회입니다. 같은 사본에서 "배상책임"이 23회 나오고 "실손"은 0회인 것으로 보아 반려견 자신의 치료비를 다루는 상품이 아니어서 이 조항이 설 자리가 없는 것으로 보이는데, 이 해석은 제 판단이고 라이나가 다른 계통의 상품을 파는지는 확인하지 못했습니다. 메리츠화재는 약관이 아니라 상품 안내 페이지 사본만 있어 조문 대조 대상에서 뺐습니다.
Q5. 회사에 다시 따지려면 무엇을 말해야 하나요?
거절 사유서에 적힌 근거 조항 번호를 확인하고, 진료기록에 남은 접종·예방처치 이력과 진단서의 발병일을 나란히 놓아 발생일로부터 1년 안에 기록이 있는지 보여 주는 순서가 됩니다. 답변에 다툼이 있으면 금융감독원(1332)에 상담하실 수 있습니다.
정리
한 줄로 하면: 이 조항은 접종을 했는지가 아니라 질병의 발생일로부터 과거 1년 이내에 접종이나 예방처치 기록이 있는지를 묻고, 걸리는 병의 목록은 회사마다 9종에서 11종까지 다릅니다.
오늘 하실 수 있는 일은 하나입니다. 거절 사유서에 적힌 병명과 근거 조항 번호를 옮겨 적고, 다니던 동물병원에 진료기록 사본을 요청해 발병일에서 1년을 거슬러 올라간 구간에 접종이나 예방처치 기록이 있는지 확인해 보십시오. 그 구간에 기록이 하나라도 있다면 다시 이야기해 볼 자리가 생깁니다.
참고 자료
- 현대해상: 무배당 현대해상다이렉트굿앤굿 우리펫보험 약관(Hi2410) 반려견 특별약관 (확인일: 2026-08-29)
- DB손해보험: 무배당 프로미라이프 다이렉트 펫블리 반려견보험2607(CM) 약관 반려동물 의료비 관련 특별약관 (확인일: 2026-08-29)
- 삼성화재: 무배당 삼성화재 다이렉트 착한펫보험(강아지) 약관(2601.6) 보상하지 않는 손해, 제8조(보험금의 청구) (확인일: 2026-08-29)
- KB손해보험: KB 금쪽같은 펫보험(강아지)(무배당)(26.07) 약관 특별약관 (확인일: 2026-08-29)
- 라이나손해보험: Chubb 펫밀리보험 약관 (확인일: 2026-08-29)
본문의 회사별 비교는 위 약관 사본에 적힌 문면을 옮긴 것이며, 특정 회사를 추천하거나 배제하려는 의도가 없습니다.
이 글에 대하여
저는 보험 전문가가 아닙니다. 손해사정사·보험설계사 자격이 없으며, 보험 상품을 판매하거나 중개하지 않습니다.
이 글은 현대해상·DB손해보험·삼성화재·KB손해보험이 공개한 반려견 보험 약관 등 누구나 열람할 수 있는 자료를 정리한 것입니다. 본문의 모든 수치와 기준에는 출처를 함께 적었습니다.
보험금 지급 여부는 개별 계약의 약관과 구체적인 사실관계에 따라 달라집니다. 이 글의 내용이 귀하의 사안에 그대로 적용된다고 보장할 수 없습니다.
실제 청구·이의제기를 준비하신다면 가입하신 보험사에 먼저 문의하시고, 답변에 다툼이 있으면 금융감독원(국번 없이 1332)에 상담하실 수 있습니다.
기준 시점: 2026년 9월 · 제도와 요율은 변경될 수 있습니다.
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