기준: 2026년 9월 (회사 자료는 2026년 8월 29일에 받은 사본으로 대조했습니다)
동물병원에서 치석이 많이 쌓였으니 스케일링을 해야 한다는 말을 듣고 펫보험 청구가 되는지 알아보고 계시다면, 검색이 잘 안 되는 이유가 있습니다. 낱말이 어긋나 있습니다. 제가 연 강아지 보험 약관 7건 어디에도 「스케일링」이라는 낱말은 없습니다. 약관에 적혀 있는 말은 「치석제거」입니다.
먼저 결론을 적습니다. 이 낱말은 여러 상품에서 기본 의료비 담보가 보상하지 않는 항목으로 이름이 박혀 있고, 그 제외를 되돌리는 것이 「치과및구강질환 확장보장」이라는 별도의 특별약관입니다. 그래서 확인하실 것은 「내 펫보험이 스케일링을 보장하는가」가 아니라 「그 확장 특약이 내 증권에 들어 있는가」입니다.
다만 특약이 들어 있으면 무조건 지급된다고 쓸 수는 없습니다. 확장 특약은 기본 특약의 지급사유를 그대로 따르고, 그 지급사유에는 "그 치료를 직접적인 목적으로"라는 조건이 남아 있습니다.
대조한 것은 6개 회사의 강아지 보험 자료 15건입니다. 약관 7건과 상품안내 8건이고, 약관을 한 건도 확보하지 못한 회사는 메리츠화재 한 곳입니다. 저는 보험을 팔지 않고 어느 회사와도 이해관계가 없으며, 확인하지 못한 것은 확인하지 못했다고 적었습니다.
약관에 「스케일링」이라는 낱말은 없습니다
사본 15건 전문에서 「스케일링」은 0회입니다. 대신 「치석제거」가 43회 나옵니다. 현대해상 굿앤굿우리펫보험 약관의 반려견 의료비 조항은 이렇게 적고 있습니다.
"2. 치석제거 및 치아부정교합 등 치과 치료비용, 구강내 질환"
동물병원 진료비 영수증과 보험사 상담 창구에서 통하는 말이 이쪽입니다. 청구서에 「스케일링」이라고만 적혀 있으면 담당자가 어느 조항으로 볼지 되묻는 일이 생길 수 있으므로, 영수증의 처치명을 그대로 확인해 두시는 편이 낫습니다.
사람 건강보험 규정과 섞이기 쉬운 자리가 있습니다
「치석제거」를 검색하면 구강보건증진 차원에서 정기적으로 하는 것이라면 제외한다는 식으로 목적에 따라 갈리는 문장이 먼저 나옵니다. 그 문장은 반려견 약관 안에도 실제로 들어 있습니다. 그런데 자리가 다릅니다.
DB손해보험과 KB손해보험 약관은 뒤쪽에 「약관에서 인용된 법·규정」이라는 부록을 붙이는데, 그 안에 사람 국민건강보험의 비급여대상 규정이 통째로 실려 있습니다. KB손해보험 금쪽같은 펫보험(강아지) 약관(26.07)에서 「치석제거」는 4회 나오는데, 네 번 모두 그 부록 안입니다.
"다. 구취제거, 치아 착색물질 제거, 치아 교정 및 보철을 위한 치석제거 및" / "구강보건증진 차원에서 정기적으로 실시하는 치석제거. 다만, 치석제거"
이 규정은 사람의 건강보험 급여 여부를 정하는 것이고, 반려견 보험금 지급 여부를 정하는 조항이 아닙니다. 사본 15건에서 「치석제거」 43회 가운데 이 부록에 속한 것이 12회, 반려동물 조항에 속한 것이 31회입니다.
참고: 약관 PDF 대부분이 2단 조판이라 텍스트로 뽑으면 문장이 줄 단위로 끊깁니다. 아래 인용에서 빗금(/)은 원문에서 줄이 바뀐 자리입니다. 줄을 이어 붙이면 옆 단의 다른 문장이 끼어들기 때문에 끊긴 그대로 옮겼습니다.
상품마다 치과가 놓인 자리가 다릅니다
삼성화재 강아지 상품 가운데 이 글이 약관까지 확보한 것은 착한펫보험과 애니펫이고, 둘의 처리가 정반대여서 아래 표는 회사가 아니라 상품 단위로 정리했습니다. 삼성화재의 위풍댕댕(반려견)은 착한펫보험과 같은 상품인지 별개 상품인지를 이 사본으로 판정할 수 없어 표에 따로 세우지 않았습니다(아래 「제가 확인하지 못한 것」).
| 상품 | 기본 담보의 제외 목록에 치석제거가 있나 | 그 제외를 되돌리는 특약 | 확인한 문서 |
|---|---|---|---|
| 현대해상 굿앤굿우리펫보험 | 있음. 제3조 제3항 "2. 치석제거 및 치아부정교합 등 치과 치료비용, 구강내 질환" | 있음. 「2-3 반려견의료비확장보장(치과및구강질환)(갱신형) 보장 특별약관」 | 약관(Hi2410) |
| DB손해보험 펫블리 반려견보험2607 | 있음. 7.(보험금을 지급하지 않는 사유) "② 치석제거 및 치아부정교합 등 치과 치료비용" / "③ 구강내 질환" | 있음. 목차의 4·12·22·23번 「치과및구강질환 확장보장(실손) 특별약관」 | 약관(2607), 상품안내 |
| 삼성화재 착한펫보험(강아지) | 이 약관에 「치석제거」 0회 | 별도 확장 특약이 아니라 의료비 특약 이름 자체가 「반려견 의료비(치과및구강질환포함)…」 | 약관(2601.6), 상품안내 |
| 삼성화재 반려견보험 애니펫 | 있음. 보통약관 제5조 제2항 "7. 치석제거 및 치과치료비용(부정 교합 기타 이상형성의 개선치료 포함)" | 이 약관에서 확인되지 않음 (아래 참조) | 약관(pet.pdf) |
| KB손해보험 금쪽같은 펫보험(강아지) | 없음. 제외 목록에 치과 항목이 없고 「치과 치료비용」·「치과치료비용」 모두 0회 | 해당 없음. 확장보장 특약은 있으나 「주요치료」용 | 약관(26.07) |
| 라이나손해보험 Chubb 펫밀리보험 | 이 사본에 「치과」·「구강」·「치석」 모두 0회 | 이 사본에서 확인되지 않음 | 보통약관(PET013_P) |
| 메리츠화재 펫퍼민트 Puppy & Family 다이렉트 | 약관을 확보하지 못함 | 상품안내에 "반려견 실손의료비 든든하게 보장 (슬개골 및 고관절, 피부, 구강질환 포함)"과 "(특약, 슬개골 및 고관절은 가입 1년 이내 발병 시 미보장)" 표기 | 상품안내만 |
표를 세로로 읽으면, 의료비 담보 조항을 찾은 다섯 상품의 처리 방식이 이렇게 갈립니다.
- 제외해 놓고 확장 특약으로 되돌리는 쪽: 현대해상, DB손해보험
- 의료비 특약 이름에 넣어 둔 쪽: 삼성화재 착한펫보험
- 제외해 놓고 이 사본에서는 되돌릴 방법이 확인되지 않는 쪽: 삼성화재 애니펫
- 제외 목록에 치과 항목 자체가 없는 쪽: KB손해보험
확장 특약으로 되돌리는 쪽과 의료비 특약 이름에 넣어 둔 쪽에서는 「그 특약에 가입했는가」가 답을 가릅니다. 라이나손해보험과 메리츠화재는 문서를 다 열지 못해 어느 쪽인지 판정하지 않았습니다.
KB손해보험 약관은 성격이 다릅니다. 이 약관의 반려동물 의료비 특약 제외 목록은 선천적·유전적 질병에서 시작해 아포퀠 계열 약물과 "19. 첩모난생(속눈썹 질환) 및 눈물샘 치료(누루관시술 등) 등의 안검 외·내반 및"로 끝나는데, 그 사이에 치과 항목이 없습니다. 이 약관에서 「치과 치료비용」과 「치과치료비용」은 0회이고, 「치석제거」 4회는 앞에서 본 사람 규정 부록 안입니다. 「치과질환」이 2회 나오기는 하는데 그것은 반려견 조항이 아니라 사람의 입원일당 특약 제외 항목("4. 정상분만, 치과질환")입니다.
다만 제외 목록에 없다는 것이 지급을 보장한다는 뜻은 아닙니다. 아래에서 볼 지급사유 조건은 그대로 남습니다.
확장 특약은 제외 조항을 「~에도 불구하고」로 되돌립니다
구조가 가장 또렷하게 드러나는 것은 DB손해보험 펫블리 반려견보험2607 약관입니다. 기본 특약인 「1.반려동물 의료비Ⅴ(실손) 특별약관」의 7.(보험금을 지급하지 않는 사유)에 이렇게 적혀 있습니다.
"회사는 가입동물인 개에 대하여 아래의 질병 또는 상해로 인한 치료비, 비용 또는" / "손해는 보상하지 않습니다." "② 치석제거 및 치아부정교합 등 치과 치료비용" "③ 구강내 질환"
그리고 별도의 「4.반려동물 의료비Ⅴ 치과및구강질환 확장보장(실손) 특별약관」이 바로 그 ②·③을 지목해 되돌립니다.
"회사는 『1.반려동물 의료비Ⅴ(실손) 특별약관』 7.(보험금을 지급하지 않는 사유)" / "의 ②, ③에도 불구하고, 치석제거 및 치아부정교합 등 치과치료비용, 구강 내" / "질환을 원인으로 하여 생긴 반려동물 의료비를 『1.반려동물 의료비Ⅴ(실손) 특별" / "약관』 3.(보험금의 지급사유)에 따라 보상하여 드립니다."
DB손해보험 상품안내 페이지도 같은 말을 소비자 문장으로 적어 두었습니다. "치석제거 및 치아부정교합 등 치과치료비용, 구강내 질환을 원인으로 하여 생긴 반려견 의료비를 반려동물 의료비의 특별약관에 따라 보상"이고, 그 위에 "특약 가입 시"라는 조건이 붙어 있습니다.
현대해상 약관도 같은 방식입니다. 「2-3 반려견의료비확장보장(치과및구강질환)(갱신형) 보장 특별약관」은 입원과 통원 두 갈래로 구성되어 있고("- 반려견 입원의료비확장보장(치과및구강질환)(갱신형)", "- 반려견 통원의료비확장보장(치과및구강질환)(갱신형)"), 각각 기본 보장의 제외 조항을 되돌립니다.
"제3항에도 불구하고 치과질환(치석제거 포함) 및 구강질환을" / "원인으로 하여 생긴 반려견 입원의료비를 반려견입원의료비보장 특별약관 제1조(보험금" / "의 지급사유)에 따라 보상하여 드립니다. …"
삼성화재 착한펫보험(강아지)은 붙이는 방식이 다릅니다. 되돌리는 특약을 따로 두지 않고, 의료비 특약의 이름 자체에 넣어 두었습니다. 약관 목차의 「3-1. 반려견 의료비(치과및구강질환포함)(수술당일제외, 검사비포함)(재가입형) 특별약관」과 「3-3. 반려견 의료비(치과및구강질환포함)(수술당일)(재가입형) 특별약관」입니다. 이 상품의 상품안내 페이지도 특징을 "피부병, 슬관절, 치과치료 등 (특약)"으로 적고 있어, 의료비 담보 자체가 특약이라는 점은 같습니다.
애니펫에는 되돌리는 특약이 보이지 않습니다
삼성화재의 다른 강아지 상품인 반려견보험 애니펫은 보통약관 제5조(보상하지 않는 손해) 제2항에서 "7. 치석제거 및 치과치료비용(부정 교합 기타 이상형성의 개선치료 포함)"을 제외합니다.
이 약관에서 제외 항목을 되살리는 특별약관을 전부 찾아봤습니다. 「보통약관 제5조(보상하지 않는 손해) 제○항 제○호에도 불구하고」라는 형태를 문서 전체에서 훑은 결과, 되살리는 대상은 다음과 같았습니다.
- 피부병 보장 특별약관: 제2항 제14호
- 슬관절 수술비용보장 특별약관: 제2항 제13호
- 펫샵 전용 전염병 보장 특별약관: 제2항 제16호
- 펫샵 전용 대기기간 보장 특별약관: 제1항 제7호
치석제거가 들어 있는 제2항 제7호를 되살리는 특약은 이 약관에 없습니다. 맨 아래 항목이 「제7호」라 헷갈리기 쉬운데, 그것은 제1항 제7호이고 30일 대기기간에 관한 조항입니다. 제2항 제7호와 번호만 같고 다른 조항입니다.
같은 회사가 파는 착한펫보험과 애니펫에서 치과 처리가 정반대라는 점은, 가입 나이 기준이 상품마다 달랐던 것과 같은 형태입니다. 가입 자체가 막히는 경우라면 강아지 보험 나이 제한으로 거절될 때 확인할 것에 상품별 나이 상한과 그 숫자가 어느 문서에 있는지를 정리해 두었습니다.
특약에 들어도 「치료를 직접적인 목적으로」는 남습니다
확장 특약은 제외 조항만 뒤집고, 지급사유는 기본 특약의 것을 그대로 따릅니다. 그래서 특약에 가입했더라도 조건이 하나 더 남습니다.
DB손해보험 확장 특약의 준용규정이 그 관계를 그대로 적고 있습니다.
"이 특별약관에서 정하지 않은 사항은 『[제6장 반려동물의료비관련] 1.반려동물 의료비" / "Ⅴ(실손) 특별약관』을 따르며, 이 특별약관 및 『[제6장 반려동물의료비관련] 1.반려동" / "물 의료비Ⅴ(실손) 특별약관』에서 정하지 않은 사항은 보통약관을 따릅니다. …"
그러면 그 기본 특약의 지급사유는 무엇인가. 현대해상 반려견통원의료비 조항은 이렇게 적고 있습니다.
"① 회사는 보험기간중 제3항에서 정한 보장개시일 이후 보험증권에 기재된 반려견에게 상해" / "또는 질병(이하 “사고”라 합니다)이 발생하여 그 치료를 직접적인 목적으로 국내 동물" / "병원에서 수의사에게 입원을 동반하지 않은 치료를 받은 경우 …"
삼성화재 착한펫보험 약관의 지급사유도 같은 문면입니다. "에 제3항에서 정한 보장개시일(책임개시일) 이후에 보험증권에 기재된 반려견에게 상" / "해 또는 질병(이하 「사고」라 합니다)이 발생하여 그 치료를 직접적인 목적으로 국내"에서 진료를 받은 경우라고 적혀 있습니다.
그리고 목적과 관련된 제외 항목은 치과 확장 특약과 별개로 남습니다. 현대해상 약관의 확장 특약에 되돌림 대상으로 적혀 있는 것은 치석제거가 들어 있는 제3조 제3항이고, 아래 표에 실은 현대해상의 두 항목은 같은 조 제2항에 있습니다. 삼성화재 착한펫보험과 KB손해보험에는 앞의 표에서 본 대로 되돌리는 별도 특약이 없습니다(착한펫보험은 담보 이름에 포함되어 있고, KB손해보험은 제외 목록에 치과 항목 자체가 없습니다). 세 약관에서 확인한 항목은 아래와 같고, 인용은 줄이 바뀐 자리를 빗금으로 표시했습니다.
| 회사·문서 | 남아 있는 제외 항목 |
|---|---|
| 현대해상 약관 | "7. 미용으로 인한 비용" · "9. 손톱절제(며느리발톱 제거 포함), 유치잔존, 잠복고환, 제대허니아(배꼽부위탈장), 항문" / "낭 제거 등 건강동물에 실시하는 외과수술 및 기타 검사 또는 점안, 귀청소 등의 관리 비" / "용" |
| 삼성화재 착한펫보험 약관 | "6. 미용으로 인한 비용" · "5. 손톱의 절제(며느리발톱의 제거 포함), 잔존유치, 잠복고환," / "배꼽허니아(배꼽부위탈장), 항문낭 제거 등 건강동물에 실시하는 외과수술 및 기타" / "검사 또는 손톱깎기 등의 처치비용" |
| KB손해보험 약관 | "4. 백신 접종비용 및 기타 질병예방을 위한 검사 또는 투약·예방 접종비용 및 정" / "기검진, 예방적 검사를 위한 비용" |
정리하면, 확장 특약이 있으면 「치과라서 안 된다」는 사유는 없어집니다. 그러나 그 진료가 상해나 질병의 치료를 직접적인 목적으로 한 것인지는 별도로 판단됩니다.
반려견 약관 가운데 「치료 목적의 치석제거」와 「예방 목적의 치석제거」를 나눠 적은 조항은 이번에 연 약관 7건에서 찾지 못했습니다. 앞에서 본 목적별 구분 문장은 사람 국민건강보험 규정에 있는 것이고, 그것을 반려견 계약에 그대로 옮겨 적을 근거를 저는 확인하지 못했습니다. 따라서 「치과 특약이 있으면 스케일링이 무조건 된다」고도, 「예방 목적이면 반드시 면책된다」고도 이 사본만으로는 쓸 수 없습니다.
제가 확인하지 못한 것
- 메리츠화재 약관을 열지 못했습니다. 이 회사의 상품안내 페이지는 약관을 파일 주소로 걸어 두지 않고 버튼을 누르면 서버에서 파일을 받아오는 방식입니다. 상품안내에 「구강질환 포함」이라는 표기와 특약 조건이 함께 있다는 것까지만 확인했습니다.
- 삼성화재 위풍댕댕(반려견)의 약관을 열지 못했습니다. 상품안내에 실린 반려견 의료비 담보 이름에 「치과및구강질환포함」이 들어 있다는 것까지만 확인했습니다. 이 담보 이름은 착한펫보험의 특약 이름과 겹치는데, 두 상품이 같은 것인지는 이 사본으로 확인하지 못해 표에서 뺐습니다.
- 라이나손해보험은 보통약관 한 건만 확보했습니다. 그 문서에 「치과」·「구강」·「치석」이 모두 0회인 것은 사실이지만, 이 상품의 의료비 담보 조항이 제가 열지 못한 다른 문서에 있을 수 있습니다. 「보장하지 않는다」가 아니라 「이 문서에서 확인되지 않는다」입니다.
- 개별 증권의 내용은 알 수 없습니다. 같은 상품이라도 특약 가입 여부와 보상비율·자기부담금은 계약자가 고른 값입니다. 이 글에 금액을 한 곳도 적지 않은 이유가 이것입니다.
- 어떤 처치가 치료 목적인지는 이 글이 판단할 수 있는 영역이 아닙니다. 진료기록과 수의사의 소견, 그리고 보험사의 심사로 정해집니다.
상황별로 확인할 순서
이미 가입해 두신 경우. 보험증권의 담보 목록에서 「치과」 또는 「구강」이라는 글자가 들어간 줄을 찾으시면 됩니다. 회사마다 이름이 다릅니다. 현대해상은 「반려견의료비확장보장(치과및구강질환)」, DB손해보험은 「반려동물 의료비○ 치과및구강질환 확장보장(실손)」, 삼성화재 착한펫보험은 담보 이름 안에 「(치과및구강질환포함)」이 들어 있습니다. 그 줄이 없으면 확장 특약에 가입하지 않으신 것입니다.
아직 가입 전이라면. 상품안내의 특징 문구만 보고 판단하지 않으시는 편이 좋습니다. 치과 보장이라고 적혀 있어도 그 옆에 특약 조건이 붙어 있는지가 실제 기준입니다. 삼성화재 위풍댕댕 안내 페이지에는 보장 설명 바로 아래에 "* 특약 가입 시, 일부 항목 보상 제외"가 붙어 있고, 그 아래 "지급 조건이 있어요!" 항목에 "아래 특약 가입 시 보상"과 담보 이름이 이어집니다. 특약을 넣으면 보험료가 올라가고 그 값이 갱신 때 어떻게 바뀌는지는 펫보험 갱신 보험료 오를 때 약관에서 확인하기에 정리했습니다.
가입 직후라면 면책기간을 함께 보셔야 합니다. 현대해상 확장 특약의 보장개시일 조항은 "② 제1항에서의 보장개시일은 질병의 경우 계약일부터 그날을 포함하여 30일이 지난 날의" / "다음날로 합니다. 다만, 상해의 경우 보험계약일로 합니다."입니다. 특약이 있어도 그 기간 안에 생긴 질병은 대상이 아닙니다.
이미 진료를 받으신 경우. 영수증의 처치명이 무엇으로 적혀 있는지 확인하시고, 보험사에 문의하실 때 「스케일링」이 아니라 영수증에 적힌 그대로 말씀하시는 편이 빠릅니다. 답변에 다툼이 있으면 금융감독원(국번 없이 1332)에 상담하실 수 있습니다.
자주 묻는 질문
펫보험에 들어 있으면 스케일링은 기본으로 되는 것 아닌가요? 의료비 담보 조항을 찾은 다섯 상품 가운데 치과를 기본 담보에 넣어 둔 것은 없었습니다. 별도 특약으로 되돌리거나(현대해상·DB손해보험), 의료비 특약 이름 자체에 포함되어 있거나(삼성화재 착한펫보험), 그 문서에서 되돌릴 방법이 확인되지 않거나(삼성화재 애니펫), 제외 목록에 치과 항목 자체가 없었습니다(KB손해보험). 라이나손해보험과 메리츠화재는 판정하지 않았습니다.
특약 이름을 정확히 몰라도 되나요? 증권에서 「치과」나 「구강」이 들어간 담보 줄을 찾으시면 됩니다. 다만 삼성화재 착한펫보험처럼 별도 줄이 아니라 의료비 담보 이름 안에 들어 있는 경우가 있으므로, 담보 이름 전체를 읽어 보셔야 합니다.
KB손해보험은 제외 목록에 치과가 없으니 되는 건가요? 제외 목록에 치과 항목이 없다는 것까지가 제가 확인한 사실입니다. 지급 여부는 그 문서의 지급사유 조건과 개별 계약의 담보 구성에 따라 정해지므로, 가입하신 회사에 직접 확인하시는 편이 정확합니다.
약관에서 「치석제거」를 찾으면 되는 건가요? 그것만으로는 부족합니다. 같은 낱말이 두 자리에 나옵니다. 반려동물 담보 조항과, 약관 뒤에 붙은 사람 국민건강보험 규정 부록입니다. 앞뒤로 「반려동물」 또는 「가입동물인 개」라는 말이 있는지 함께 보셔야 합니다.
참고 자료
- 현대해상: 무배당 현대해상다이렉트굿앤굿우리펫보험(Hi2410) 약관 (확인일: 2026-08-29)
- DB손해보험: 무배당 프로미라이프 다이렉트 펫블리 반려견보험2607(CM) 약관 (확인일: 2026-08-29)
- DB손해보험: 펫블리 반려견보험 상품안내 (확인일: 2026-08-29)
- 삼성화재: 무배당 삼성화재 다이렉트 착한펫보험(강아지)(2601.6) 약관 (확인일: 2026-08-29)
- 삼성화재: 착한펫보험(강아지) 상품안내 (확인일: 2026-08-29)
- 삼성화재: 반려견보험 애니펫 약관 (확인일: 2026-08-29)
- 삼성화재: 위풍댕댕·의기냥냥 상품 안내 (확인일: 2026-08-29)
- KB손해보험: KB 금쪽같은 펫보험(강아지)(무배당)(26.07) 약관 (확인일: 2026-08-29)
- 라이나손해보험: Chubb 펫밀리보험 보통약관 (확인일: 2026-08-29)
- 메리츠화재: 펫퍼민트 Puppy & Family 다이렉트 상품안내 (확인일: 2026-08-29)
본문의 회사별 서술은 각 회사가 공개한 약관과 상품안내 자료이며, 특정 회사를 추천하거나 배제하려는 의도가 없습니다.
이 글에 대하여
저는 보험 전문가가 아닙니다. 손해사정사·보험설계사 자격이 없으며, 보험 상품을 판매하거나 중개하지 않습니다.
이 글은 보험사가 공개한 반려동물 보험 약관, 각 상품의 상품안내 페이지 등 누구나 열람할 수 있는 자료를 정리한 것입니다. 본문의 모든 수치와 기준에는 출처를 함께 적었습니다.
보험금 지급 여부는 개별 계약의 약관과 구체적인 사실관계에 따라 달라집니다. 이 글의 내용이 귀하의 사안에 그대로 적용된다고 보장할 수 없습니다.
실제 청구·이의제기를 준비하신다면 가입하신 보험사에 먼저 문의하시고, 답변에 다툼이 있으면 금융감독원(국번 없이 1332)에 상담하실 수 있습니다.
기준 시점: 2026년 9월 · 제도와 요율은 변경될 수 있습니다.
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